Что это такое? Это нечто среднее между кассой взаимопомощи, потребительским кооперативом и сберкассой. Подобного рода учреждения здорово помогли в послевоенной Западной Германии наладить нормальную жизнь. Поясню, как это работает.
Копит бюргер, какой-нибудь Мюллер, на спецсчёте денежки. На накопленное им выплачивают проценты – как в немецкой сберкассе. Как только собирается половина суммы для покупки дома, можно справлять новоселье - вторую половину выплатит касса. За счет чего? А за счет вкладчиков, которые еще не собрали требуемую сумму. Кредит, само собой, надо возвращать, причем с процентами, они в стройсберкассах небольшие, но все же далеко не нулевые. Самое интересное, что если наш Мюллер купит дом, а потом откажется платить за него и съезжать тоже не захочет, а начнет блажить (детей много завелось, нога заболела, да и вообще Германия – социальное государство), то придет к нему на разбор полетов не банкир и не судья.
Придет к нему его сосед, с которым он каждый день раскланивается и, может быть, вместе работает или пиво пьет. Назовём его,допустим, герр Фогель. Этот Фогель вкладчик той же самой стройсберкассы. Ему, Фогелю, объяснят, что его вклад пропал не из-за азиатского кризиса или олигархов, а из-за Мюллера. Это действует, а потому немецкая система ипотеки очень живуча. Хотя и выглядит несколько архаичной по сравнению с американской. Та основана на сложных связях банков, ипотечных агентств и выпуске долговых ценных бумаг, обеспеченных заложенной недвижимостью.
Пусти Германия свои стройсберкассы исключительно на волю рынка - стоимость кредита в них будет высока, а доходность вклада, наоборот, - низка. Относительно понятно чего – банков. Поэтому государство помогает сберкассам, чуть-чуть дотируя проценты, а так же следя, чтоб народные денежки не ушли куда-нибудь не туда.
Почему же Россия выбрала для копирования американскую модель? Есть несколько причин, но, кажется, что решающую роль сыграло банковское лобби, не желающее появления конкурента на ипотечном поле. Хотя после падения железного занавеса в бывших странах социалистической демократии стройсберкассы появились.
В принципе, Оксана Дмитриева не одинока в своем взгляде на Германию, как на источник полезного опыта. Даже президент Путин призывал присмотреться к опыту бюргеров. Европейцы на плагиат наверняка не обидятся.
Правда, в изложении видной думской деятельницы все это выглядит как-то хиловато. Она предлагает закон о стройсберкассах, который номинально может начать работу с 2008 года, а первый кредит может быть выдан по нему только в 2010 году. Оксана Дмитриева рассматривает стройсберкассу как специализированный вид банка, который может принимать вклады, а кредиты выдавать только с единственной целью – улучшение жилищных условий заёмщика.
Потребуется также принять поправки в банковское и налоговое законодательство. Например, сейчас кредиты, которые гражданин получает под ставку, заниженную относительно ставки Банка России, облагаются налогом на доходы как материальная выгода. Для нормальной деятельности стройсберкасс как социального проекта это недопустимо.
В переводе на русский язык это значит, что впереди непаханое поле, но с ним можно управиться, конечно, после переизбрания Оксаны Генриховны в парламент очередного созыва.
Но самым забавным выглядят рассуждения о целевой аудитории проекта. Депутатка (и кандидатка в депутаты) считает что это "средний класс" с ежемесячным достатком в 15 - 20 тысяч рублей. По ее мнению от этой суммы можно откладывать одну треть на улучшение жилищных условий.
И здесь я присоединяюсь. Одну треть от такой суммы, совпадающей с уровнем средней зарплаты по Петербургу (причем нижняя граница совпадает с официальной, верхняя – с учетом теневой составляющей), действительно можно откладывать. Если больше – то либо придется ходить в рубище, либо умирать с голода.
"В том случае, если вкладчик будет переводить на свой счет ежегодно менее 70 тысяч рублей, из федерального бюджета на его счет будет переведено 20% от этой суммы. Но не более 14 тысяч рублей", - сказала Оксана Дмитриева. Какая действительно аптекарская точность! Именно 14 тысяч рублей добавит государство. Если 13 тысяч не хватит. А если 15 тысяч – трудящийся, пожалуй, возгордится и обленится.
При нынешних ценах на жилье за год, таким образом, соберется эквивалент 1,3, максимум 1,5 квадратных метров типовой квартиры. Маловато будет. Ну, ничего, лет за двадцать-тридцать сколько надо накопится. Если, конечно, дефолта раньше не случится.
