АПН
Загрузка...
ГЛАВНАЯ НОВОСТИ ПУБЛИКАЦИИ МНЕНИЯ АВТОРЫ ТЕМЫ
Воскресенье, 26 января 2020 » Расширенный поиск
ПУБЛИКАЦИИ » Версия для печати
Конгресс подсчитал банковские потери будущих периодов
2009-06-04 Алексей Миронов
Конгресс подсчитал банковские потери будущих периодов

На прошлой неделе в Петербурге прошел очередной ежегодный Международный банковский конгресс. Кризис не спугнул банкиров. Что, в общем-то, и неудивительно: если они в первый раз собрались в нашем городе в период гайдаровской гиперинфляции и продолжали назначать встречи в России и накануне «черного вторника» и дефолта, то нынешняя встряска их не смогла пронять. Хотя, конечно, раньше систему испытывали на прочность внутрироссийские удары, самое сильное – потрясения для групп не самых развитых стран (как было в 1997-98 годах). Теперь же мы имеем дело с действительно глобальным кризисом.

Конечно, участников в этом году заметно меньше, чем в прошлом. В этом году МБК собрал 500 участников из 19 стран (в прошлом году было 650 человек из 24 стран). На МБК-2009 прибыли представители государственных (центральных, национальных) банков Аргентины, Германии, России, Финляндии, Франции, Черногории, Австрии, Белоруссии, Молдовы, Кыргызстана, Таджикистана, Европейского центрального банка, Европейского банка реконструкции и развития, 120 коммерческих банка (в том числе – всех крупнейших российских), профессиональные ассоциации, аудиторы...

В последние годы МБК воспринимается как некий пролог к Петербургскому международному экономическому форуму ПМЭФ. Но это не совсем правильно. Съезд банкиров не претендует на пафос, на нем не подписываются контракты на миллиарды долларов. Модели (не девушки, а сделанные руками) в духе «Побережье, горные курорты и олимпийские объекты Сочи» или фото Дворцовой площади, увеличенное до почти натуральной величины, тут явно лишнее (даже в тучные годы МБК это вам не ПМЭФ). Профессионалы-банкиры просто говорят о своих специальных вещах.

Кстати, горожанам МБК приносит минимум неудобств. Во-первых, потому что на нем нет первых лиц государств (самая высокопоставленная персона на конгрессе – глава Банка России). Во-вторых, потому что обычно финансисты живут, где встречаются. В этом году, правда, от последней традиции пришлось отступить. Актовые залы гостиницы «Прибалтийская» на ремонте, а потому заседания и секции работали в Горном институте, впрочем, несколько автобусов на коротком пути от улицы Кораблестроителей до набережной Большой Невы вряд ли причинили неудобства хоть кому-то.

Ну бог с ним, с внешним антуражем. Что волнует банкиров сегодня по делу?

Валютный курс

Председатель Банка России Сергей Игнатьев обещал, что в обозримом будущем курс рубля к бивалютной корзине не выйдет из коридора. Напомним, что сейчас курс рубля привязан не к доллару, а к условной величине, состоящей на 55% из доллара и на 45% из евро. Когда рубль падает относительно доллара, но поднимается против евро или наоборот, то курс нашей национальной валюты против виртуальной корзины колеблется незначительно, либо даже стабилен. Разнонаправленные вектора гасят друг друга. Верхний предел корзины в настоящее время 41 рубль, на излете зимы рубль стучался в этот барьер.

Но затем рубль стал укрепляться и сейчас колеблется около 36 рублей. Но Сергей Игнатьев не сказал, когда по времени (или при каких условиях) коридор может быть изменен. Глава ассоциации банков «Россия» (эта ассоциация лоббирует интересы в первую очередь средних и малых банков) и депутат Госдумы Анатолий Аксаков высказал предложение – объявить максимальном расширении (а фактически о ликвидации валютного коридора) сейчас. По мысли Аксакова, верхняя граница границы может быть 50 рублей, а нижняя 25 рублей.

Дело в том, что Банк России не скрывает что цель – свободный курс рубля. Пока нефть на мировых биржах дорога (в настоящее время 66 долларов за баррель) – нетрудно держать курс национальной валюты в узде. Ведь девять десятых экспортной выручки нефтяных компаний забирает государство в виде налогов и пошлин. Минимальный в этом году курс рубля и был, когда баррель стоил вдвое дешевле, чем сейчас, и только слепой не видит причинно-следственной разницы.

Банкиры не верят, что нынешняя дорогая нефть надолго. Если объявить о расширении коридора для рубля сейчас, то атаки валютных спекулянтов не будет, она просто захлебнется в нефтедолларах. А если просто ждать, то когда нефть подешевеет, новая девальвация неизбежна, никаких резервов Банка России не хватит, чтобы держать искусственный курс долго. Не лучше ли вырыть запасной окоп заранее?

Рост «просроченных», «плохих» долгов

В кризис увеличивается доля проблемных кредитов. Банки прячут их в балансах, так как списание безнадежного долга – их убыток. Старый способ маскировки – продление долга, когда на бумаге кредит гасится и тут же выдается новый тому же заемщику.

Банки реструктурировали около 20 процентов своих кредитных портфелей, заявил директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский. Еще 3,7 процентов портфелей, по данным ЦБ, просрочено. Осталось тайной, какая доля долгов реструктурирована, потому что банкиры вошли в положение добросовестного должника, попавшего в тяжелое положение, не хотят банкротить его (хотя бы потому что это небезболезнено и для кредитора), а какая реструктуризация – маскировка баланса, обман Банка России и собственников банков.

Банк России прогнозирует, что к концу этого года доля просроченных долгов может достичь 10 процентов. А вот Анатолий Аксаков из Ассоциации «Россия» в кулуарах признался, что по его оценке этот рубеж уже взят. Правда, как считать. Дело в том, что отечественная отчетность исходит из того, что если должник взял кредит, который погашается по частям и просрочил очередной платеж, то отчетность портит только последняя не произведенная выплата. Международный стандарт гораздо легче записывает в проблемный весь кредит. Разницу стандартов легко представить на примере ипотечного кредита в 100 тысяч долларов, который гасится по 1 тысяче долларов в месяц.

Рецепт лечения – в увеличении собственной капитализации банков. Да только где взять на нее деньги? Крупные владельцы банков в ауте, население прогорело на народной подписке на акции крупнейших банков ВТБ и Сбербанка.

Система страхования вкладов

В России государство несколько лет назад ввело систему страхования вкладов граждан. Это был очень разумный шаг – теперь россиянин, если несет в банк 700 тысяч рублей (или валютный эквивалент этой суммы), знает, что если «его» банк лопнет, то он ничего не потеряет.

Это внушает спокойствие, хоть и подавляет нормальную конкуренцию. Ведь снимается ответственность за последствие личного выбора. Банк России уже выражал недовольство завышенными процентными ставками по депозитам (в 1,5 раза большими чем официальная ставка рефинансирования в 12 процентов).

На практике, это значит, что можно быть спокойным за любые личные капиталы. Ведь человек может разбить сбережения в несколько миллионов рублей на несколько частей и разложить их по разным банкам (но не по разным филиалам одного и того же банка). Можно вносить деньги на имя жены, детей.

Однако по крупным вкладам проценты большие. Так что кто-то из граждан все же попадает. 99 процентов всех вкладов в России – до 700 тысяч рублей, но на 1 процент крупных вкладов приходится 40 процентов всех средств. Кроме того, если банк рушится, то, пользуясь системой страхования, деньги пытаются спасти и организации.

Короче, практика применения закона вскрыла его коррупционную составляющую. Если банк уже лежит, но лицензия еще не отозвана и операции не запрещены, то на счетах начинается шевеление. Друзья и родственники крупного вкладчика открывают счета «до востребования», куда заносят по рублю. Потом крупный вкладчик дает поручение о закрытии депозита и переводе с его счета денег близким и родным. Аналогично со счета юрлица деньги переходят к его работникам. Сколько на таких проводках зарабатывают клерки тонущего банка – мы никогда не узнаем, но не в этом дело.

Когда лицензию у больного банка отзывают, то к Агентству по страхованию вкладов (АСВ) выкатываются требования о компенсации от новоявленных мелких частных вкладчиков. АСВ в судах сейчас оспаривает выплаты на сумму 1 миллиард рублей, пытаясь доказать, что имело место фиктивное дробление крупных вкладов. Решения в судах принимаются разные, государственное агентство страхования вкладов выигрывает дела далеко не всегда, ведь бремя доказательства на нем.

С моральной точки зрения ситуация неоднозначна. Поставьте себя на место человека, который получил наследство от тети в виде квартиры, продал ее, деньги – те самые несколько миллионов рублей - зависли в плохом банке. Разве вы не попытаетесь их спасти?

Лоббисты малого бизнеса, кстати, продвигают идею – распространить гарантии АСВ на малые предприятии и на счета предпринимателей без образования юрлица. «Идея хорошая, но юридически ее сложно проработать. А если оставить дырку, то через малые предприятия государство фактически гарантирует счета всех корпораций», - ответили на мой вопрос на пресс-конференции.

Число банков

Сейчас в России 1041 банк, а к концу года – весной следующего года их число станет трехзначным. Такой прогноз дружно подтверждают и представители коммерческих банков и Банка России.

Что ж, примерно по 50 лицензий в год отзывалось и до кризиса (не всегда из-за банкротства – некоторые банки добровольно сливаются, некоторые из-за недостатка капитала переходят в разряд небанковских организаций).

Так что можно представить, что кризиса и нет.

ГЛАВНЫЕ ТЕМЫ » Все темы
Репортаж
ПУБЛИКАЦИИ » Все публикации
22.1.2020 Юрий Нерсесов
Развод по-русски. Едва президент заклеймил Польшу за сговор с нацистской Германией, как товарищи учёные оформили специальную таблицу с завлекательным названием «Рейтинг предательства». Где предложили оценить страны Европы по доле личного состава воинских формирований на стороне Гитлера. Овчинка, однако, оказалась жульнической, причем совершенно без какой-либо необходимости.

20.1.2020 Сергей Лебедев
Эхо истории. Польша отмечала как праздник начало Второй мировой войны, но не отмечает юбилей освобождения свой столицы и не будет отмечать день Победы 9 мая. Недаром экс-кандидат в президенты от партии «Национальное движение» Мариан Ковальский сказал: «Этих торжеств вообще не должно быть. Полякам нечего праздновать. Польша проиграла Вторую мировую войну». Их право. Зато Россия не отмечает начало войн. Она отмечает их победное завершение.

18.1.2020 Андрей Дмитриев
Медведеведение. Вспомним, как скакнул вверх рейтинг Дмитрия Анатольевича после Пятидневной войны. Сейчас такого на горизонте не видно, да и, похоже, не рискует Кремль досаждать уважаемым западным партнёрам до такой степени, что даже народные республики Донбасса не признает. Но зато Медведев может дать приказ вдарить по очередным «бармалеям» хоть в Сирии, хоть в Ливии, хоть в ЦАР, и это будет воспринято на ура.

14.1.2020 Саид Гафуров
Интервью. США очень сильно облажались. Когда они узнали, что в результате удара погиб Сулеймани, то пришли в ужас, потому что ни в коем случае не хотели убивать политика такого уровня. Трамп почувствовал себя виноватым и в ходе шедших в закрытом режиме переговоров передал – «можете бомбить нашу базу, мы людей выведем, вам ничего не будет».

13.1.2020 Юрий Нерсесов
Эхо истории. Вы будете смеяться, но обнаружен очередной источник, откуда черпает информацию коллектив авторов, известный под псевдонимом Владимир Мединский. Сравнив подписанный тогда ещё скромным депутатом Госдумы от «Единой России» трактат «О русской угрозе и секретном плане Петра I» и не менее внушительный талмуд «Франция. Большой исторический путеводитель» некоего Аркадия Дельнова, я сразу заметил сходство отдельных фрагментов.

10.1.2020 Андрей Дмитриев
Петербург+Ленобласть. Беглов больше не пристает к детям и собачкам на улицах, анонсированные чистки и кадровые перестановки в целом обернулись пшиком, и сам он стал похож на вечно спящего Полтавченко. Более энергичный дядя Саша - Дрозденко - хочет баллотироваться в губернаторы 47-ого региона, но не факт, что имеет такое право по закону, а до кучи засветился с коллекцией роскошных часов.

7.1.2020 Владислав Шурыгин
Интервью. Были иллюзии, что можно договориться, сегодня ясно, что никто с нами договариваться не собирается. Ситуация 1935-36 годов перед Путиным стоит в полный рост. Он для себя мучительно ищет вопросы, кто же он в истории, и поэтому обращается к Сталину.

5.1.2020 Юрий Нерсесов
Общество зрелищ. Актёрам пофиг - вот они и отрабатывают номер без всякого энтузиазма. Трудно сделать красиво, когда на тебя напяливают офицерский мундир и требуют изображать хипстера, бегущего на митинг Навального под несуразные для XIX века мелодии «Наутилуса» и «Мумий Тролля».

29.12.2019 Михаил Трофименков
Интервью. В своих представлениях о соотношении кино и реальности Сталин был гениальным продюсером и, прежде всего, гениальным зрителем, смотревшим кино глазами «простого» советского человека – не идеального, а ещё не свободного от простых человеческих слабостей. Например, облизнуться на ножки Любови Орловой или во вторую годовщину Победы сходить не на военную монументалку, а на милую «Золушку».

26.12.2019 Юрий Нерсесов
Политический зоосад. Конечно, некоторая разница между шимпанзе Майком, моим приятелем и господином Мантуровым, имеется. Первые поднялись из низов – один, используя канистры, второй, поигрывая золотой цепью. У министра биография иная: он прошёл во власть как потомственный советский аристократ.